Diese 12 Kriterien entscheiden über die Bonität

Transparenz statt „Blackbox“: Verbraucherinnen und Verbraucher sollen bei der Schufa künftig vollen Einblick bekommen, wie deren Bewertungen zur Kreditwürdigkeit zustande kommen. Die Auskunftei hat ihren sogenannten Score, der über die Bonität informiert, vereinfacht und verspricht: Auch Laien können diesen ohne großen Aufwand nachrechnen.

Noch wird der neue Score getestet. Verbraucher können voraussichtlich im vierten Quartal 2025 darauf zugreifen – per kostenfreiem digitalem Einblick in ihre persönlichen Daten entweder in der Schufa-App oder online.

Was ist ein Bonitätsscore?

Solche Scores sollen das Zahlungsverhalten von Verbrauchern vorhersagen. Je höher der Wert, umso größer die Kreditwürdigkeit. Wer zum Beispiel oft Rechnungen unpünktlich bezahlt und Mahnungen bekommt, wird schlechter eingeschätzt. Auch wer viele Girokonten oder Kreditkarten besitzt, riskiert Punktabzug – insbesondere wenn es mehr als zwei sind. Zudem gilt: Häufige Käufe auf Rechnung können sich ebenfalls negativ bemerkbar machen. Aber es gibt noch viele weitere Kriterien.

Was ist anders am neuen Schufa-Score?

Aus mehr als 250 möglichen Kriterien hat die Schufa 12 ausgewählt, die aus ihrer Sicht am verständlichsten sind und die zugleich eine möglichst verlässliche Aussage über die Zahlungsfähigkeit liefern:

• Alter der ältesten Kreditkarte
• Alter der aktuellen Adresse
• Anzahl von Anfragen und Abschlüssen für Girokonten und Kreditkarten in den vergangenen 12 Monaten
• Kredit mit der längsten Restlaufzeit
• Anzahl von Anfragen im Bereich Telekommunikation & (Online)-Handel in den vergangenen 12 Monaten
• Alter des ältesten Bankvertrags
• Immobilienkredit oder Bürgschaft
• Aufgenommene Ratenkredite in den vergangenen 12 Monaten
• Kreditstatus
• Vorliegen einer Identitätsprüfung
• Jüngster Rahmenkredit
• Zahlungsstörungen

Wie wird daraus eine Bonitätsbewertung berechnet?

„Jedes Kriterium, das in den Score einfließt, erhält Punkte, die ganz einfach zusammengerechnet werden können und die Gewichtung im Score widerspiegeln“, erläutert die Schufa. „Verbraucherinnen und Verbraucher können so künftig einfach nachvollziehen, welche Kriterien ihren persönlichen Score wie beeinflussen und Änderungen ihres Scores leichter verstehen.“

Je nachdem, wie viele der 100 bis 999 Punkte zusammenkommen, wird die Zahlungsfähigkeit in dem neuen Score als „hervorragend“, „gut“, „akzeptabel“, „ausreichend“ oder „ungenügend“ eingestuft.

Schufa-Zentrale in Wiesbaden: Hier werden die Daten von 68 Millionen Verbrauchern ausgewertet.

Quelle: Andreas Arnold/dpa

Was bringt mir der neue Score als Verbraucher?

Für Verbraucher soll nachvollziehbar sein, wie der Score zustande kommt und was den Wert positiv oder negativ beeinflusst. Über ein persönliches Datencockpit will die Schufa Menschen ermöglichen, mit ihren Daten ihren persönlichen Score jederzeit zu simulieren: Welchen Einfluss hätte es, wenn ich einen weiteren Ratenkredit in Anspruch nehme? Wie verändert sich meine Bonitätsbewertung, wenn ich eine oder mehrere Kreditkarten kündige?

Bereits jetzt können Verbraucherinnen und Verbraucher ihren bei der Schufa hinterlegten Score kostenlos einsehen. Dazu kann auf der Webseite der Auskunftei eine sogenannte „Datenkopie“ nach Artikel 15 DSGVO angefordert werden. Das ist sinnvoll, um eventuelle Fehler oder veraltete Einträge zu erkennen und zu korrigieren.

Welchen Einfluss hat ein Schufa-Score?

Die Berechnungen der Auskunftei mit Sitz in Wiesbaden sind für Banken, Onlinehändler, Mobilfunkanbieter, Autohäuser und Energielieferanten ein wichtiger Maßstab. Sie wollen wissen, wie es um die Zahlungsmoral ihrer Kundschaft bestellt ist, bevor sie Verträge schließen und Waren übergeben. Unternehmen, aber auch Einzelpersonen wie Vermieter können Auskünfte einholen. Sie erhalten keine konkrete Auflistung der Verpflichtungen des Kunden, sondern dessen Scorewert. Der hat Einfluss darauf, ob und zu welchen Konditionen Verträge mit Verbrauchern geschlossen werden.

Mit welchem Score bekomme ich einen Kredit?

Die Schufa bewertet die Kreditwürdigkeit von Verbraucherinnen und Verbrauchern anhand einer Punkteskala. Ein Wert von 97,22 Prozent oder höher gilt als „hervorragend“. Wer beispielsweise einen Handy- oder Mietvertrag abschließen möchte, ist mit einem solchen Score in der Regel auf der sicheren Seite. Die Skala reicht von „ungenügend“ (bis 29,99 Prozent) bis eben „hervorragend“. Ein Score von 100 Prozent ist nicht möglich. Ein Schufa-Experte erklärt: Ein solcher Wert würde bedeuten, dass ein Zahlungsausfall in der Zukunft vollkommen ausgeschlossen ist. Das kann jedoch niemand garantieren – selbst bei tadelloser Vergangenheit. Lebenssituationen können sich ändern, unvorhersehbare Umstände eintreten. Deshalb bleibt die theoretisch perfekte Punktzahl unerreichbar.

Die Schufa argumentiert, der Score sei nur ein Baustein. Sie selbst treffe keine Entscheidungen zum Beispiel über die Vergabe von Krediten oder den Abschluss eines Handyvertrages. Die Auskunftei unterstütze ihre Vertragspartner – zu denen Banken und Sparkassen, Versandhändler und Energieversorger gehören – mit Auskünften.

Die Entscheidung für oder gegen ein Geschäft treffe letztlich das Unternehmen, mit dem ein Verbraucher einen Vertrag abschließen möchte. Eine Bank zum Beispiel fragt bei einer Kreditanfrage eines Kunden dessen Bonität bei der Schufa ab. Diese Daten reichert die Bank mit eigenen Informationen an: etwa Daten zu Einkommen und Ausgaben sowie Vermögen des Kunden. Schließlich hängt die Kreditvergabe auch von der Risikobereitschaft des Geldhauses ab.

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Wie lässt sich der Score verbessern?

Eine gute Bonität erreichen Verbraucher, indem sie finanzielle Verpflichtungen zuverlässig erfüllen und ihre Finanzen übersichtlich halten. Es hilft, überflüssige Konten oder Kreditkarten zu kündigen – bevorzugt jüngere, da langfristige Geschäftsbeziehungen positiv bewertet werden. Wichtig ist auch, dass gespeicherte Daten aktuell sind. Ist ein Kredit abbezahlt oder ein Konto geschlossen, sollte dies auch aus der Schufa-Auskunft verschwinden. Falls das nicht der Fall ist, sollten Betroffene aktiv nachhaken und eine Korrektur verlangen.

Woher hat die Schufa meine Daten?

Die 1927 gegründete „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ erhält von ihren Vertragspartnern Informationen über die Eröffnung von Girokonten, die Ausgabe von Kreditkarten, den Abschluss von Leasingverträgen und Krediten.

Negativinformationen sammelt die Schufa zum Beispiel aus öffentlichen Registern wie Schuldnerverzeichnissen. Zudem speichert die Auskunftei persönliche Daten wie Name, Geburtsdatum und Anschrift, hat aber keine Informationen etwa über das Einkommen einer Person.

Nach jüngsten Angaben verfügt die Schufa über Informationen zu 68 Millionen Menschen in Deutschland. Zu mehr als 90 Prozent seien „ausschließlich positive Informationen gespeichert“.

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